房贷一百万，还款利息超50%，刀操在别人手上
已拿到银行的贷款承诺书并已签署空白贷款合同，在等待的最后一刻却被银行告之：原先承诺的8.5折利率办不了，改为按基准利率上浮15%的标准放贷。银行的这种做法引起诸多按揭购房者的愤怒。近日，深圳近200名被涨价的“受害者”拟联合声讨银行，要求银行履行签约时承诺的8.5折利率。 瞬间多付50余万 近日，深圳多名遭银行忽悠被调高按揭利率的购房者组建了名为“利率折扣调整受害者”QQ群，拟号召受害者集体声讨银行的“霸王行为”。据了解，该QQ群的成员目前已迅速增加到184名左右。粗略统计，184名受害者在13家不同的银行办理房贷时遭遇返价，其中以工行最多。 加入该群的受害者都尚未拿到银行贷款，并且相关银行均反悔当时承诺的8.5折利率，改为基准利率甚至基准利率的1.15倍。多位网友表示，他们在去年12月底就拿到了贷款承诺书，银行当时承诺的折扣是8.5折，在等待两个多月后一直不见银行放款，最近却被告之利率要上调至基准利率的1.15倍，并且放款时间仍不确定。 一位名称为“工行 宝安 Belle”的网友告诉证券时报记者，工行在与他签订贷款承诺书时承诺的折扣为8.5折利率，签署的空白合同也约定了8.5折利率，最近却被突然告之利率要上调至基准利率的1.15倍，且通知他需签署新的贷款利率合同。该网友表示，银行突然返价的行为让他难以接受，100多万的房贷瞬间增加了五六十万的利息。 据了解，这些借款人遭遇返价的原因是银行今年以来贷款额度更为紧张，最终导致银行反悔一批上月甚至去年底以来积压等待放款的贷款。 多位按揭购房者表示，不仅接到银行上调贷款利率的通知，银行方面还表示，不接受上调贷款利率就只能继续等待，利率越高排队越靠前，早点获得贷款的把握更大，但何时放款仍不能保证。 还有一些按揭购房者表示，由于银行迟迟不放尾款，并且近期单方面上调利率导致僵局，其所购房产的前业主不愿意履行交房手续。 口头承诺难维权 银行客户经理通常以口头的方式约定利率折扣。对于银行这种临时返价的行为，大部分借款人可能无法通过法律的途径来捍卫自己的权益。 据了解，银行通常在放款以后才将银行方盖章后的贷款合同交给借款人。在此之前，约定贷款利率折扣的空白贷款合同并未生效，借款人已签名的贷款合同也无法成为维权的凭证。而银行更早时出具的贷款承诺书中通常不会约定利率折扣，仅约定贷款额度。 银行这种把利率变动风险完全转嫁给借款人的行为引起了多方质疑。深圳房地产律师刘子孺认为，在购房过程中银行出具的贷款承诺书虽然不具法律约束力，但被视为银行同意放款的保证。通常拿到贷款承诺书后就可以签署购房合同、进行房产过户等。一旦银行临时返价导致贷款无法到账，可能会导致系列违约、纠纷的产生，引起一系列连锁反应。 “借款人若想证明银行违约，关键要收集足够证据证明银行曾经承诺8.5折的利率，最好是有书面承诺，若只是口头承诺，将给维权带来难度。”刘子孺称。 地点：福田竹子林 事件：上个月，市民殷小姐决定在深圳购房定居，她兴冲冲去某知名股份制银行宝安分行办理了房贷，对方业务人员当时承诺给予8.5折的贷款利率优惠。随后，双方签署了一份个人购房借款及担保合同，并在第五条明文规定，该银行承诺在中国人民银行公布的银行贷款基准年利率的基础上给予8.5折优惠。谁知，一个月不到，殷小姐忽然接到银行通知，称受国家政策波动影响，利率优惠取消。殷小姐想不通，银行政策怎能像六月的天气，说变就变？ 记者跑腿：据了解，按照国务院调控房价的“国八条”要求，首套房贷款执行基准利率，银行紧急叫停利率优惠。今年1月办理了贷款手续的市民首当其冲受到影响，年后类似的投诉骤增。 殷小姐对自己的贷款遭遇不满，随后上网发帖诉说。谁知，发帖后短短两天，跟帖居然达到百条之多。原来，有同样遭遇的市民并非她一个。本月16日上午，约10名被叫停优惠利率的市民赶赴该银行讨说法——— 为啥之前的承诺不兑现？他们均是于今年1月份向该银行申请了贷款，到2月中旬陆续接到银行取消利率优惠的通知。 无独有偶，市民肖先生上个月也在某国有银行贷了一笔25万元的购房款。当时该银行信贷部经理告诉他，可以享受基准利率8.5折优惠。但他本月忽然接到优惠取消的通知。不利的是，除了口头承诺，肖先生并未掌握实质证据。 市民刘先生给南都记者算了笔账，按照贷款总额100万元，假设贷款年限20年，选择等额本息还款方式计算，在国八条调控政策实施前，首套房购房人的月供负担为6143.38元，总共负担利息约47.4万元；若按照基准利率1.1倍计算，则此次加息后月供负担为7514.72元，利息高达80.3万元，一共多出30多万元。 而更让他们不满的是，银行既然已经签了贷款协议，怎能说变就变？对此，深圳广和律师事务所律师杨曦提醒，虽然贷款协议已经生效，但根据其中的免责条款，如果银行在遭遇国家政策变动时，有权上调利率。 所涉及股份制银行总行办公室负责人陈先生告诉南都记者，银行的决定确实是不得已，现在国家大力控制房价，新“国八条”、限购令、房产税三管齐下，加上几次加息的影响，银行不可能还维持之前的贷款利率水平。陈先生亦透露，目前取消优惠政策的也不仅仅只有他们一家，“现在所有的银行都已经取消了，国有银行和外企银行的贷款利率全部上浮到了基准利率”。 结果：在南都记者介入下，所涉及国有银行办公室经理钱小姐表示，肖先生的贷款已经按照之前1月份承诺的利率进行发放。而所涉及的股份制银行办公室负责人陈先生也表示，该行对于市民投诉非常重视，目前正在向总行提交申请报告，尽量为他们争取贷款利率优惠。 ■ 跑腿路 一刀切可否温柔些 利率优惠叫停引来投诉增加并非新鲜事。仅仅在去年10月深圳限购令出台后也曾有过类似情况，当时不少已签购房协议却又不满足申购条件的市民卡在中间，不少人到中介公司闹得鸡飞狗跳。好在一周后市规划国土委出台细则，认定去年9月底签署的购房协议有效。这次优惠取消同样来得突然，一刀切牵扯到不小的资金损失，被波及市民难免觉得委屈。为抑制房价，调控政策频出台，决心固然大，细则可否更体贴些？对于利率优惠而言，取消与否以及何时取消完全取决于银行自由把握，相关规定的模糊让利益受损的市民对银行单方解释亦有不满。建议监管部门和行业组织对此类情形明确规定，优惠政策终止以贷款受理日为界或以贷款协议书签署日期为界。如果政府部门能未雨绸缪，岂不是节省了很多社会资源。(本文来源：证券时报网 作者：唐曜华) |
